você deseja comprar um bem mas não possui o valor total para isso, existem diferentes modalidades de compra à prazo disponíveis. Pensando nisso, neste artigo falaremos sobre uma delas: o consórcio. Você provavelmente já ouviu falar nesse termo, mas sabe exatamente como ele funciona? Como ele se diferencia das modalidades de financiamento? Continue a leitura!

O que é um Consórcio

Basicamente, Consórcio é uma forma de compra colaborativa em que um grupo de pessoas se autofinancia. Trata-se de um conjunto de pessoas que desejam comprar o mesmo bem, seja ele móvel, imóvel ou até a contratação de um serviço. 

Essa é uma modalidade regulamentada e fiscalizada pelo Banco Central. Para que ela funcione, é preciso ter uma administradora cadastrada no banco para coordenar o negócio, manter a comunicação com os participantes e organizar assembleias mensais. 

Ela foi criada na década de 1960 justamente por funcionários do Banco do Brasil. Na época, havia falta de crédito ao consumidor no país. Por isso, eles decidiram formar um grupo que reunisse um fundo suficiente para que cada um comprasse um carro. 

Como funciona um Consórcio

Nesse formato, cada integrante do grupo contribui com um valor mensal. Assim, o valor somado é destinado a uma compra de acordo com a definição dos integrantes a serem contemplados. Esse processo pode durar até 15 anos e no caso de desistência, apenas é possível resgatar o valor já pago ao final do consórcio. 

Saiba mais sobre o funcionamento dessa modalidade nos tópicos abaixo:

Adesão

Em primeiro lugar, é preciso ter a adesão de um grupo de pessoas a um plano para firmar essa modalidade com a administradora. Nesse estágio, são definidos os valores da carta de crédito, o número de parcelas e a duração do contrato. Por isso, é importante escolher um plano que faça sentido para você, atendendo seus objetivos e necessidades. 

Pagamento de parcelas

O consórcio funciona com o pagamento de parcelas mensais. Isso porque é a soma desse valor que vai ser utilizada para contemplar os consorciados. Reunindo cada uma delas, tem-se um fundo comum e assim, é possível garantir a compra de um ou mais integrantes do grupo ao mês.

Assembleia

Após a aquisição do contrato, cada participante do consórcio adquire um número que o representa nas assembleias. Elas são as reuniões mensais em que são definidas as compras dos consorciados e outras questões relativas à modalidade junto à administradora.

A assembleia só é realizada após o alcance do número mínimo de consorciados. Assim, são feitos os primeiros sorteios e lances. Depois disso, todas as reuniões passam a ser feitas mensalmente.

Sorteios e lances

Os sorteios e lances são as formas de definir a contemplação do mês. A prioridade é que o primeiro contemplado seja determinado por meio de um sorteio. Em seguida, as contemplações são definidas por lances. Nesse sentido, se o seu lance for o maior do grupo, você adquire a carta de crédito. 

Contemplação

A contemplação nada mais é do que o direito que o consorciado possui de utilizar o crédito para a compra ou o pagamento do seu bem. Ao final do consórcio, todos os integrantes serão contemplados. 

Aquisição de bem

Por fim, após contemplado por sorteio ou lance, o consorciado adquire o seu bem com o valor recebido. Cada tipo de consórcio possui uma categoria de bem diferente, portanto isso vai depender do contrato afirmado. Mas sempre é recebido um valor que permite o pagamento à vista. 

Quais são as taxas cobradas em um consórcio

Aqui, não há empréstimo de dinheiro oferecido por uma instituição, por isso você não precisa lidar com juros. Contudo, existe a cobrança de uma taxa de serviço da administradora, além dos demais valores cobrados. Confira as taxas relativas a essa modalidade! 

Taxa de Administração

A administradora coordena o consórcio e é responsável por gerir todas as etapas relativas a ele. Por isso, é preciso remunerar esse serviço. Isso é feito por meio do pagamento de taxas diluídas em todas as prestações.

Fundo Comum

O fundo comum destina-se à formação da poupança, isto é, ao valor arrecadado para pagar um bem ou serviço do contemplado. 

Fundo de Reserva

O fundo de reserva tem o objetivo de proteger os integrantes do grupo diante de imprevistos, como inadimplência ou insuficiência de recursos no fundo comum. Trata-se de um valor arrecadado apenas para lidar com esses casos, cuja porcentagem vai ser definida pela administradora. 

Seguro

Aqui, também é visada a segurança dos consorciados. Isso porque é o seguro que garante o pagamento das mensalidades em caso de morte, invalidez ou até a perda de emprego. A existência desse serviço e seu valor vão depender do contrato de adesão e do tipo de consórcio afirmado. 

Quais as diferenças entre Consórcio e Financiamento?

Apesar de apresentarem semelhanças, o consórcio e o financiamento se diferem. A primeira diferença entre eles é que o financiamento exige um valor mínimo de entrada, enquanto o consórcio não. Na modalidade consorciada, basta dividir o valor total da carta de crédito para comprar pelo número de parcelas.

Além disso, no financiamento há a cobrança de juros anuais, enquanto no consórcio não. A principal diferença entre eles é o tempo de recebimento para quitar o bem, que é de forma imediata quando se trata de um financiamento. 

Já no caso do consórcio, a contemplação está submetida à sorte do consorciado ou à sua capacidade financeira de realizar o maior lance no mês. Por isso, essa modalidade é indicada apenas para pessoas que podem esperar para adquirir seu tão desejado bem. 

Tipos mais comuns de Consórcio

Existem variados tipos de consórcio, para permitir a compra de diferentes categorias por parte dos integrantes. Por isso, reunimos os tipos mais comuns para você. Conheça-os! 

Imóveis

O imóvel é um dos bens mais desejados pelos brasileiros, mas também é um dos mais caros. Isso porque além de um grande investimento, também requer um alto valor de entrada. Por isso, existe a possibilidade de adquiri-lo por meio do consórcio, caso você não tenha condições de oferecer valores tão expressivos de imediato.

Além disso, essa modalidade voltada para imóveis também inclui imóveis comerciais, reformas, construções e até a quitação de um financiamento próprio. Assim, você pode realizar seu desejo imobiliário com planejamento e de forma prática! 

Automóveis

Além disso, também é possível utilizar essa modalidade de pagamento para a compra ou troca de automóveis. Frequentemente, ela é acionada para adquirir carros e motos, podendo ter planos de até 90 meses.

Veículos pesados e máquinas agrícolas

Se o seu desejo for aumentar sua frota, esse tipo de pagamento também inclui veículos pesados e máquinas agrícolas. Assim, você pode adquirir um novo maquinário sem pagar juros e com menor risco de ter gastos extras.  

Vale a pena fazer um consórcio?

O consórcio valerá a pena ou não de acordo com os seus objetivos. Existem alguns pontos a se considerar para decidir se essa é uma boa opção para você. Como exemplo, podemos citar: 

• Você pode esperar para adquirir seu bem ou serviço?
• As parcelas estão dentro das suas condições financeiras?
• Você pode arcar com as taxas do consórcio? 
• Você lida bem com prazos e pode deixar o pagamento em dia?

Se você respondeu sim para todas as perguntas, essa modalidade é uma boa alternativa. 

Consórcio é planejamento

Para que o consórcio seja favorável para você, é necessário planejamento. Isso porque sua contemplação depende de sorte ou de recursos para apresentar um lance competitivo. Portanto, você não vai adquirir seu bem ou serviço de forma imediata. Por esse motivo, é importante planejar uma compra de médio a longo prazo. 

Essa modalidade não inclui o pagamento de juros, por isso você deve se planejar apenas para pagar as parcelas mensais e demais taxas. É importante destacar que as parcelas passam por correções monetárias, de modo que ainda seja possível comprar um bem se ele estiver inflacionado. 

Como saber se a administradora do Consórcio é de confiança

Para que você invista em um negócio com segurança, existem algumas ações a serem tomadas. O mais importante é saber a confiabilidade da administradora responsável pelo contrato. Por isso, acompanhe nosso passo a passo do que fazer:

1. Verifique se a administradora é autorizada pelo Banco Central do Brasil;
2. Pesquise avaliações sobre a empresa. Você pode consultar em:

• órgãos de defesa do consumidor;
• portal do governo relativo a solução de conflitos de consumo;
• sites de reclamações e avaliações de clientes. 

3. Solicite uma declaração para a empresa que confirme a contemplação da cota, a data da assembleia de contemplação, o valor do crédito e seu rendimento;
4. Leia todo o contrato com atenção e não hesite em tirar dúvidas com a administradora;
5. Apenas confirme sua adesão e realize algum pagamento após concordar com todos os termos.
6. Opte por formas de pagamento que oferecem comprovante, como transferências bancárias. 

A Correta

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